|
||||
| ||||
Комментарии
| ||||
Первый вопрос, который надо задать себе, перед тем как начинать работу по возврату просроченного долгового обязательства: насколько перспективна процедура возврата долга, какими активами обладает заемщик?
|
Первый вопрос, который надо задать себе, перед тем как начинать работу по возврату просроченного долгового обязательства: насколько перспективна процедура возврата долга, какими активами обладает заемщик? Ведь если средств у Вашего должника нет или недостаточно, то и затраты по возврату задолженности не приведут ни к какому результату..... Первым шагом взыскания должно быть проведение «экспертизы долга». Ole Consulting предоставляет бизнес- справку о должнике: информация о реальных активах, на которые может быть обращено взыскание, психологический портрет должника, его круг связей, аффилированность и проч. После того, как информация об экономической состоятельности должника получена, мы делаем заключение о перспективности возврата долга и методах, применимых в данном случае. Виды должников Всех должников условно можно разделить на две большие группы, те, которые «хотят, но не могут» и которые «не хотят». Первых также называют «добросовестными заемщиками», т.е., это те, которые готовы вернуть займ, но, по каким-то причинам: нехватка/дефицит оборотных средств, политика жизни «в долг» и др. не могут это сделать сейчас и вообще (например, при форс- мажорных обстоятельствах, банкротстве). Вторые не возвращают денежные средства с умыслом, т.е. заем для них является неправомерным способом заработка. Такие должники относятся к группе "недобросовестных заемщиков". Характеристики долгового обязательства. Основными характеристиками долгового обязательства являются: 1. Возраст долга (разница между временем возникновения обязательства оплаты дебитором и временем начала действий по возврату задолженности). Для банков и страховых организаций срок ранней просроченной задолженности составляет - 3 месяца, поздней - 6 месяцев. Чем долго старше, тем сложнее его взыскать. 2. Состоятельность должника (совокупность необремененных активов, на которые может быть обращено взыскание). Сюда же относят и нематериальные активы, такие, как хорошая репутация на рынке, доброе имя и проч. 3. Как следствие, стоимость долга - номинал за минусом издержек по возврату заемных денежных средств. Стоимость долга определяется стоимостью основной задолженности + проценты по ней (проценты по договору займа/ставки рефинансирования ЦБ РФ) - операционные издержки (затраты на досудебную стадию, исковое/приказное производство, исполнительные действия) 4. Кроме того немаловажным фактором, характеризующим настоящую стоимость долгового обязательства, является состояние долга в момент передачи ко взысканию. Другими словами, оценивается, какие действия в отношении заемщика были произведены и какова была их эффективность. Стадии возврата долгового обязательства: 1. Досудебная - комплекс мер по мировому урегулированию претензий между сторонами. Включает в себя претензионную переписку с должником, проведение переговоров об урегулировании задолженности, всякого рода напоминаний, предоставление рассрочки в оплате задолженности. Сюда же относят различные по окраске pr методы возврата задолженности, такие как освещение и предание огласки фактов невозврата, организация "общественного мнения" и проч. 2. Процессуальная (судебная) - представление интересов истца в суде по возврату задолженности. Исковое производство, получение судебного приказа, применение мер обеспечительного характера. Сюда же относят меры, связанные с уголовным преследованием должника. 3. Исполнительное производство - непосредственно взыскание по решению (приказу) суда и исполнительному листу. Розыск активов должника, наложение ареста на имущества/счета. Методы возврата долгов Все методы возврата долгов можно подразделить на 5 групп: Досудебные (договорные) Официально силовые Неофициально силовые Исполнительное производство Экономические Ни один из перечисленных ниже методов не применяется на практике на 100%. В выбранной стратегии возврата долгов кредитор делает упор на тот или иной способ. Важно учесть последовательность их применения и эффективность на каждом этапе. 1. Досудебные (договорные) Этот путь применим в основном к добросовестным заемщикам. Их число составляет около 70%. В основном не возвращают долги – потому, что, попросту, забыли, не рассчитали и т.д. В этом случае претензионный порядок «освежает» обязанность заемщика оплатить основную сумму долга и проценты по нему. Смысл претензионной переписки сводится к достижению между сторонами мирового соглашения. Часто в претензионных письмах должник апеллирует эмоциональной составляющей и фактами нарушения договора. На самом деле должнику в этом смысле надо дать понять не столько сам факт просрочки оплаты, как «тяжесть» санкций в случае дальнейшего затягивания выплаты по договору. В большей мере должник реагирует на претензии кредитора, если таковые исходят от третьих лиц – компаний, которые по внутреннему договору с кредитором, выполняют обязательства требования долга. Для некоторых недобросовестных неплательщиков переговорный этап урегулирования спора - это всего лишь прикрытие, для высвобождения времени по уводу активов из под взыскания. Досудебное урегулирование показано для банков и страховых организаций, чья кредиторская задолженность не превышает 3-х месяцев. Как правило, досудебными методами взыскания пользуются как коллекторские агентства, та к и внутренние коллекторы кредитора. Важно помнить кредитору о возможности реструктуризации долга, предоставления заемщику льготного периода погашения и т.д. Надо обязательно идти на компромисс и в том случае, если, заемщик по объективным причинам не готов вернуть все сегодня, но обязательно готов вернуть долг завтра. Однако надо понимать, что "неплательщик-сегодня", может превратиться в «бесперспективного» должника завтра. 2. Официально силовые Допустим, все переговоры с заемщиком по возврату долгов полюбовно не принесли результатов. На данном этапе - не обязательно составлять исковое заявление и обращаться в суд. Весьма эффективным выглядит обращение в правоохранительные органы по основаниям, скажем, мошенничества (ст. 159 УК РФ), незаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ), легализации (отмывания) денежных средств (ст. 174 ч.1 УК РФ). Уголовное производство намного динамичнее и эффективнее арбитражного/третейского разбирательства. Так, срок рассмотрения заявления составляет 10 дней (против месяца в арбитражном производстве); к дебитору можно применить меры административного принуждения, такие как арест, подписка о невыезде и прочие. Обратить взыскание возможно также на имущество широкого круга лиц, как-то: руководители; ответственные лица компании-должника; юридические и физические лица, контролирующих должника; близкие родственники дебитора или родственники ответственных лиц компании-должника и прочие. Важным моментом при инициирования уголовного преследования служит время. Если у нас есть хорошие шансы по взысканию долга в рамках исполнительного производства, то в последующем, по факту получения кредитором заемных средств, против должника «вдогонку» может быть возбуждено уголовное преследование. Проведенная встреча с участием «масок- шоу» будет выглядеть весьма убедительно. Здесь важно также помнить, что расследование по факту обращения, например, в ОБЭП, не должно кончиться для заемщика лишением свободы. В противном случае Вы долго не увидите своих денег. Процессуальным минусом применения данного метода является сложность доказывания вины дебитора. Как правило, должник ссылается на временные финансовые трудности, а доказать умысел в его действиях бывает под час невозможно. Кроме того, такой жесткий метод взыскания задолженности, как возбуждение уголовного производства, не может не сказаться на отношении Ваших контрагентов. В таких случаях деловая репутация и этика бизнеса особенно для больших компаний может быть поставлена под сомнение…Такие методы не применимы для кредитных и страховых организаций, а также крупных компаний. 3. Неофициально силовые - "наезд" Этот метод был очень популярен в 90-х годах. Сейчас таким путем возврата долгов занимаются многочисленные агентства экономической безопасности, детективные агентства, частные охранные предприятия и отставные (иногда действующие) работники правоохранительных органов. Что касается «наезда» , то надо себе ясно представлять последствия таких действий: наряду с их психологической эффективностью, они неправомерны по своей сути, а также могут нанести вред деловой репутации и поставить Вас в недвусмысленные отношения с такого рода структурами. Также важно помнить, что услуги действующих сотрудников силовых структур незаконны и отслеживаются службами собственной безопасности. 4. Исполнительное производство Итак, внесудебные методы Вам не помогли. Взыскать денежные средства с должников можно через суд в рамках исполнительного производства. Само исполнительное производство - этап, следующий после судебного разбирательства, вынесения постановления или судебного приказа. Однако и в рамках судебного разбирательства истец в праве воспользоваться таким инструментом, как обеспечение иска – ареста имущества должника, денежных средств, прочих активов, запретом ответчику совершать какие- либо действия, связанные с предметом спора и прочее. Другое дело, что суду надо будет при этом представить доказательства финансовой несостоятельности дебитора на момент вынесения судебного вердикта, что, практически, бывает затруднительно, да и сами суды неохотно идут на подобного рода меры. Весьма убедительным для суда будет предложение истца о готовности предоставить встречное обеспечение иска (ст. 194 АПК РФ) – депозита, который «погасит» возможные убытки должника по факту исполнения определения суда о принятии обеспечительных мер. Значение обеспечительных мер сложно переоценить, так как в случае их неприменения у должника есть время распылить подсудное имущество. Исполнительное производство возбуждается с момента подачи исполнительного листа и заявления приставу- исполнителю. Пристав, у которого в производстве находятся, как минимум еще три- четыре сотни дел просто не в состоянии уложиться в отведенные ему законом 2 месяца (ст. 13 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Фактически приставу необходимо установить личность должника- физического лица, найти фактическое местонахождения юридического лица, его имущества, в случае необходимости организовать его розыск и розыск его имущества, направить запросы в ГИБДД, МНС, ГТК и другие органы. Особый порядок взыскания применяется в том случае, если Ваш должник - ФГУП. Тогда исполнительный лист будет перенаправлен в территориальные органы Минфина со всеми вытекающими для должника задержками. Отдельный большой вопрос по исполнительным производствам должников- нерезидентов РФ, когда фактически Ваш дебитор находится в третьих странах. 5. Экономические методы Самые безнадежные долги обычно взыскиваются именно по этой схеме: просроченный срок исполнения документов к взысканию, местонахождения должника в третьих странах, растворение активов, на которые обращено взыскание - вот неполный список оснований к применению методов этой группы. Легче бывает продать/уступить долг, нежели взыскивать его своими силами, тратя на это колоссальные ресурсы. При продаже долгов, переуступки прав требований, продажи доли в бизнесе и некоторых других методах взыскания существенно понижается стоимость возвращаемых средств, так как за работу с дебиторам вознаграждение коллекторских агентств составляет до 50% стоимости долговых обязательств. Это актуальный метод для сложно взыскиваемых и бесперспективных долгов. На рынке существуют ряд компаний, готовых по договору переуступки прав требований работать со сложным дебитором. Существуют также мировые, региональные и территориальные биржи долговых обязательств, со своими операторами и долговыми брокерами, торгующие дебиторской задолженностью. Кроме того, одним из видов возврата долгов этой группы являются процедура введения банкротства компании-должника, введение конкурсного и внешнего управления, недружественные поглощения и слияния, в результате которых освобождаются свободные средства, которые могут быть обращены ко взысканию. Это большая группа "сильных" методов заслуживает внимания в отдельно взятой статье. В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день нет панацеи, какого- либо универсального метода работы с должником. Методы, изложенные выше, применимы в конкретной ситуации к конкретному должнику. Главное при анализе эффективности возврата долга проработать стратегию действий, которая сочетает и одновременно исключает описанные способы борьбы с дебиторами. |
|
Прочитавших: 2911 Топ-5 самых читаемых Новостей за последние 30 дней:
Новости |
|
