Кроме того, Президент подписал закон, направленный на приведение в соответствие сопутствующих правовых актов. Он предусматривает внесение поправок во многие нормативные правовые акты, в т.ч. в Гражданский и Налоговый кодексы РФ. В Гражданском кодексе РФ будут более детально отражены правила осуществления расчетов, в Налоговом – зафиксирована норма о возможности обращать взыскание на электронные деньги должника.
Национальная платежная системаи ее участники
Из текста Закона следует, что в Российской Федерации возможно создание одной или нескольких платежных систем. Организовывать деятельность платежной системы будет оператор платежной системы, а непосредственно осуществлять расчеты – оператор по переводу денежных средств.
Оператор платежной системы утверждает ее правила, которые обладают статусом договора присоединения. Каждый участник платежной системы обязан принять эти правила. Они охватывают широкий круг вопросов: порядок взаимодействия между участниками, их ответственность, порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, требования к защите информации и многое другое.
Операторами платежной системы могут стать кредитные организации и другие юрлица. Законом устанавливается требование, согласно которому минимальная величина чистых активов такого оператора должна быть не менее 10 млн руб.
Что касается операторов по переводу денежных средств, то в этом качестве могут выступать только кредитные организации. Для взаимодействия с гражданами они должны заключать договоры с банковскими платежными агентами. Эти агенты смогут за определенную комиссию принимать и выдавать денежные средства физлицам.
Сейчас в законодательстве закреплены две модели организации приема денежных средств у физлиц. Одна регулируется Федеральным законом "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" [1]. Согласно этой модели принимать платежи от физлиц и осуществлять расчеты этих лиц с кредиторами могут любые юрлица, не обязательно кредитные организации. Кредитная организация выступает здесь только стороной договора банковского счета, на который зачисляются наличные деньги, а расчеты производит сам платежный агент.
Вторая модель установлена ст. 13.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" [2]. Банк привлекает банковского платежного агента только для приема денежных средств, а расчеты по обязательствам физлицо осуществляет самостоятельно.
Закон о платежной системе оставляет в силе обе эти модели, но расширяет сферу деятельности банковских платежных агентов: они получат функции по выдаче денежных средств (ст. 14 Закона).
Закон предусматривает возможность разделения различных функций по обслуживанию платежей между участниками системы. Новыми участниками будут операционные, клиринговые и расчетные центры – операторы услуг платежной системы (далее – операторы услуг).
Операционные центры призваны организовывать обмен платежными распоряжениями (аналог платежных поручений) между участниками платежной системы и доступ таких участников к услугам по переводу денежных средств. Клиринговые центры будут соотносить совокупные платежные поручения, проводить сверку расчетов между участниками и делать вывод о достаточности или недостаточности денежных средств плательщика для совершения расчетов. Расчетные центры должны производить расчеты между участниками платежной системы.
Первыми двумя центрами могут быть любые юрлица, третьим – только кредитная организация. Одна кредитная организация может исполнять функции всех трех центров и одновременно осуществлять перевод денежных средств.
Принципиально новым стало положение Закона, требующее, чтобы операторы по переводу денежных средств, находящиеся в РФ, привлекали к осуществлению перевода только операторов услуг, находящихся также на территории Российской Федерации.Исключение может устанавливаться правиламиплатежной системы, но в этом случае ответственность за надлежащее оказание операционных услуг понесут операторы платежной системы, которые ввели подобные исключения.
Особая роль в платежной системе отведена Банку России. Он будет устанавливать общие требования к надежности функционирования платежных систем, правила осуществления операций по переводу электронных денег, а также регистрировать операторов платежных систем и исключать их из реестра (в этом случае перевод денежных средств в такой платежной системе прекращается).
Банк России будет учитывать важность платежной системы для государства и граждан и устанавливать особые правила для системно значимых платежных систем. Платежная система может быть признана системно значимой по величине объема перевода денежных средств, а социально значимой – по количеству операций, производимых в ней физическими лицами. Для таких платежных систем Банк России вправе устанавливать более жесткие требования к срокам расчетов, уровню надежности и ряду других параметров.
Кроме того, Банк России будет осуществлять надзор за участниками платежной системы и проводить инспекционные проверки. Плановые проверки могут проводиться раз в два года, внеплановые – при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы.
Электронные денежные средства
Важным нововведением Закона является нормативное определение электронных денежных средств. Согласно Закону электронные денежные средства – это денежные средства, предоставленные плательщиком лицу, учитывающему эти денежные средства, для исполнения этим лицом денежных обязательств плательщика перед получателем.
Перевод денежных средств от плательщика к получателю осуществляется при помощи электронных средств платежа без открытия банковского счета. Однако оператор по переводу денежных средств в любом случае создает некое подобие счета, так как он обязан учитывать движение электронных денежных средств. Законе определяет это как "остаток электронных денежных средств".
Лицо, учитывающее электронные денежные средства, фактически выполняет денежные обязательства за плательщика. При этом моментом исполнения обязательства является момент, когда сумма электронных денежных средств была списана с остатка электронных денежных средств плательщика и зачислена в остаток получателя.
Остаток электронных денежных средств (его часть) может быть перечислен на банковский счет. Также физлицо сможет получить остаток наличными. В настоящее время совершение указанных операций предусматривается некоторыми электронными платежными системами, а вступление Закона в силу введет подобную практику для всех платежных систем.
Операции, совершаемые плательщиком с остатком электронных денежных средств, по своему содержанию схожи с операциями владельца банковского счета в смысле ст. 845 ГК РФ. Нормы Гражданского кодекса РФ о договоре банковского счета напрямую неприменимы к остатку электронных денежных средств, а из текста Закона неясно, допустимо ли применять по аналогии эти нормы на остаток электронных денежных средств.
Необходимость применить аналогию закона может возникнуть, когда плательщик долгое время не осуществляет никаких действий с электронными денежными средствами. Договор банковского счета может быть расторгнут банком в судебном порядке, если в течение года по счету не производились операции (ст. 859 ГК РФ). Как кредитная организация будет поступать в подобном случае с электронными денежными средствами, Закон прямо не устанавливает.
При помощи электронных денежных средств можно будет осуществлять только ограниченные по размеру платежи. При этом ограничения для физических и для юридических лиц различны.
Физлицо может осуществлять платежи электронными денежными средствами либо после идентификации, либо инкогнито. Если физлицо переводит электронные денежные средства с предварительной идентификацией, предельная сумма остатка его электронных денежных средств не должна превышать 100 тыс. руб. Физлицо может расплачиваться электронными денежными средствами без идентификации. В этом случае остаток его электронных средств не должен превышать 15 тыс. руб., а общая сумма, на которую проводятся операции по одному остатку, не может превышать 40 тыс. руб. в месяц.
Юридические лица для осуществления расчетов при помощи электронных денежных средств обязаны всегда проходить идентификацию. Они смогут получать платежи электронными денежными средствами, но не будут иметь возможность самостоятельно переводить свои денежные средства в электронные. Полученные электронные денежные средства юрлицо может либо зачислить на свой банковский счет, либо перевести физлицу. Расчеты электронными денежными средствами между юрлицами не предусмотрены. Максимальная сумма остатка электронных денежных средств для юрлица составляет 100 тыс. руб., денежные средства сверх этой суммы должны зачисляться на банковский счет юрлица.
Порядок осуществления расчетов
Закон детально урегулировал процедуру передачи денежных средств от плательщика к получателю в рамках платежной системы. Для этого он вводит термины "безотзывность", "безусловность" и "окончательность" перевода денежных средств. Каждый из этих терминов характеризует определенное состояние перевода денежных средств. Безотзывность означает, что возможность отозвать распоряжение о переводе отсутствует. Безусловность – это выполнение всех необходимых для перевода условий одновременно либо отсутствие таковых. Окончательность – предоставление денежных средств получателю.
Денежные средства могут либо списываться с банковского счета плательщика, либо переводиться без открытия банковского счета (при переводе электронных денежных средств), либо выдаваться получателю наличными. Для всех трех случаев предусмотрены различные сроки на осуществление перевода.
Электронные денежные средства должны перечисляться незамедлительно после того, как оператор электронных денежных средств принял распоряжение клиента. Оператор одновременно уменьшает остаток электронных денежных средств плательщика и увеличивает на ту же сумму остаток электронных денежных средств получателя. После этого перевод считается окончательным и безотзывным.
Для остальных способов перевода денежных средств предусматривается трехдневный срок исполнения.
Момент наступления окончательности перевода денежных средств при списании их с банковского счета зависит от того, один или разные операторы по переводу денежных средств обслуживают плательщика и получателя. Если оператор один, окончательность перевода наступает либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, либо в момент обеспечения ему возможности получить их наличными. Если операторы по переводу денежных средств разные, окончательность перевода наступает при зачислении денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств.
Закон вступает в силу по истечении 90 дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, которые вступают в силу позже. Полностью Закон вступит в силу по истечении 18 месяцев со дня официального опубликования. На момент подготовки материала Закон опубликован не был.
Документы:
Федеральный закон от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе"
Федеральный закон от 27.06.2011 N162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе"
[1] Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".
[2] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
| 