|
||||
| ||||
Новости
| ||||
В практике работы приходится сталкиваться с сомнениями банковских работников, допустимо ли применение инкассо, когда плательщиком являеются физическое лицо. Рассмотрим соответствующую ситуацию.
|
Расчеты по инкассо – это форма безналичных расчетов, которая может применяться, в том числе, к отношениям с участием физических лиц (ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК), п.1.2 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3 октября 2002 года №2-П (далее – Положение 2-П), п.5.1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 1 апреля 2003 года №222-П (далее – Положение 222-П). При списании денежных средств со счета физического лица, если получателем (взыскателем) является юридическое лицо, на основании инкассовых поручений применяются правила, установленные Положением 2-П (п.5.4 Положения 222-П). Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее – банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа (п.8.1 Положения 2-П). Участниками расчетов по инкассо являются: - получатель платежа (взыскатель) – лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа; - банк-эмитент – банк, обслуживающий взыскателя, которому последний поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа; - исполняющий банк – банк (как правило, обслуживающий плательщика), привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя путем предъявления плательщику требования о платеже или акцепте платежа; - плательщик – лицо, которому должно быть предъявлено требование о платеже или акцепте платежа на основе соответствующего поручения получателя платежа. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке) – п.8.2 Положения 2-П. Таким образом, выделяется три возможных формы расчетов по инкассо: 1) с акцептом (на основании платежного требования); 2) безакцептный порядок (на основании платежного требования); 3) бесспорный порядок (на основании инкассового поручения). Всякая инкассовая операция, осуществляемая банками, включает в себя две обязательные стадии: во-первых, это стадия представления взыскателем банку-эмитенту и принятия последним к исполнению поручения об осуществлении инкассовой операции, а также соответствующих расчетных и иных необходимых документов (платежные требования, инкассовые поручения); во-вторых, это стадия предъявления требования о платеже или акцепте платежа к плательщику, получения от последнего исполнения и передачи исполненного получателю платежа (взыскателю). На первой стадии, необходимость которой объясняется тем обстоятельством, что при расчетах по инкассо расчетные документы (платежные требования и инкассовые поручения) должны предъявляться получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя) – п.8.3 Положения 2-П, – получатель средств (взыскатель) представляет банку-эмитенту соответствующие расчетные документы при реестре переданных на инкассо расчетах документов формы. Вторая стадия инкассовой операции начинается с момента поступления расчетных документов в исполняющий банк. Расчетные документы, соответствующие требованиям, установленным Банком России, должны быть предъявлены исполняющим банком к платежу (акцепту платежа). В случае недостаточности денежных средств на счете плательщика и при отсутствии в договоре банковского счета условия об оплате расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств платежные требования, акцептованные плательщиком, платежные требования на безакцептное списание денежных средств и инкассовые поручения (в соответствующих случаях – с приложенными исполнительными документами) помещаются исполняющим банком в картотеку. Исполняющий банк обязан известить банк-эмитент о помещении расчетных документов в картотеку. Соответствующее извещение направляется исполняющим банком банку-эмитенту не позже рабочего дня, следующего за днем помещения расчетных документов в картотеку, а последний доводит эту информацию до своего клиента – получателя денежных средств (взыскателя). В этом случае оплата расчетных документов производится по мере поступления денежных средств на счет плательщика в порядке очередности, установленном ст.855 ГК. Рассмотрим бесспорный порядок осуществления расчетов по инкассо на основании выставления инкассовых поручений. Инкассовые поручения применяются: 1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции; 2) для взыскания по исполнительным документам; 3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения (п.12.2 Положения 2-П). Бесспорный порядок списания денежных средств применяется по обязательствам в соответствии с условиями основного договора, за исключением случаев, установленных Банком России (п.12.8 Положения 2-П). Списание денежных средств в бесспорном порядке при соблюдении следующих условий: 1) расчеты по инкассо предусмотрены основным договором; 2) в договоре банковского счета содержится условие о списании денежных средств в бесспорном порядке (либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие). Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право бесспорного списания). Отсутствие условия о списании денежных средств в бесспорном порядке в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате инкассового поручения. Инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право бесспорного списания. С учетом всего вышеизложенного, руководствуясь ст.874 ГК, п.5.1, 5.4 Положения 222-П, п.1.4, 12.2, 12.8 Положения 2-П, можно сделать вывод, что расчеты по инкассо могут применяться в договорных отношениях, по которым плательщиком является физическое лицо в пользу юридического лица, при соблюдении условий, установленных законодательством. |
|
Прочитавших: 8835 Топ-5 самых читаемых Новостей за последние 30 дней:
Новости Яна Маламуд стала партнёром Адвокатского бюро «Бартолиус» [677] Legal Run 2025: стартовала онлайн-регистрация на забеги в первых 5 городах [469] |
|
