Проект Федерального закона N 305389-6 "О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в части введения института ипотечного страхования)"
Правила страхования рисков, связанных с невозвратом суммы займа и процентов по нему, планируется изменить. 9 октября 2013 г. Госдума приняла в первом чтении соответствующий законопроект. Он содержит поправки к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке), которые затронут интересы как заимодавцев, так и заемщиков.
Для первых предлагается закрепить в Законе об ипотеке условия добровольного страхования предпринимательских рисков, связанных с нарушением обязательств по возврату долга (ипотечное страхование кредитора). Для вторых планируется изменить правила заключения и исполнения договоров ипотечного страхования заемщика, в частности расширить сферу их применения, определить максимальную страховую сумму.
Передача залогодержателем прав выгодоприобретателя по договору ипотечного страхования кредитора не повлечет ничтожности такого договора
Ипотечное страхование кредитора в действующей редакции Закона об ипотеке не урегулировано. Законопроект содержит соответствующие положения. Так, по договору ипотечного страхования кредитора заимодавец сможет застраховать риски, связанные с недобросовестным поведением заемщика. Если последний не вернет сумму займа и проценты по нему, кредитор сможет получить страховое возмещение.
Страховые выплаты по названному договору будут производиться только после того, как кредитор реализует заложенное имущество либо оставит его за собой. Если денежных средств окажется недостаточно либо стоимость такого имущества будет меньше стоимости займа и начисленных по нему процентов, необходимую сумму кредитор сможет компенсировать за счет страховой компании.
Таким образом, по своему характеру договор ипотечного страхования кредитора будет представлять собой разновидность договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Однако законопроект предусматривает некоторые отличия ипотечного страхования кредитора от страхования предпринимательского риска.
Для договоров ипотечного страхования минимальный размер страховой суммы будет установлен в законе - 10 процентов основной суммы долга. Для договоров страхования предпринимательского риска таких ограничений не установлено.
Кредитор не сможет без значительных финансовых потерь отказаться от договора ипотечного страхования. В случае досрочного расторжения договора ему, в отличие от действующих правил (п. 3 ст. 958 ГК РФ), не будет возвращаться часть уплаченной страховой премии, поскольку вся премия полностью останется у страховщика.
Минимальный срок действия договора ипотечного страхования кредитора будет установлен в Законе об ипотеке. Данные договоры можно будет заключить либо на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, либо на срок, в течение которого сумма такого обязательства равна более 70 процентов стоимости заложенного имущества.
Законопроектом предусмотрено, что кредитор-залогодержатель сможет передать права по договору ипотечного страхования кредитора вместе с передачей прав по основному обязательству и по договору ипотеки. Договор страхования предпринимательского риска не позволяет сделать этого, поскольку согласно Гражданскому кодексу РФ можно застраховать только свой предпринимательский риск. В противном случае договор страхования признается ничтожным (ст. 933 ГК РФ).
Заемщики смогут страховать только половину основной суммы долга
Сейчас заемщики могут застраховать риск своей ответственности на случай, если они не вернут кредит или нарушат порядок его погашения (ст. 31 Закона об ипотеке). Законопроект расширяет сферу применения договоров ипотечного страхования заемщика на любые договоры займа, а не только на кредитные. Предусмотрены изменения к содержанию таких договоров, однако на уже заключенные договоры они распространяться не будут, поскольку акты гражданского законодательства не имеют обратной силы (ст. 4 ГК РФ).
Нововведения могут коснуться прежде всего лиц, которые вправе будут заключать договоры страхования. Застраховать риск ответственности перед кредитором сможет не только заемщик-залогодатель. Согласно ст. 1 Закона об ипотеке заемщик по основному обязательству и залогодатель по договору об ипотеке могут являться разными лицами. Однако в настоящее время страхование ответственности заемщика допускается только при совпадении в одном лице заемщика и залогодателя.
Законопроект предлагает установить размер страховой суммы в диапазоне от 10 до 50 процентов основной суммы долга. Сейчас страховая сумма рассчитывается от стоимости заложенного имущества и не может быть меньше 20 процентов указанной стоимости. Максимальный размер страховой суммы в действующей редакции Закона об ипотеке не установлен.
В законопроекте более полно описан страховой случай по договору ипотечного страхования заемщика. Страховая компания обязана будет компенсировать заимодавцу убытки в двух случаях: во-первых, если после реализации заложенного имущества обязательство заемщика еще не погашено и, во-вторых, если оно не погашено после того, как залогодержатель оставил такое имущество за собой. Сейчас страховое возмещение уплачивается только в первом случае, хотя Закон об ипотеке допускает возможность оставлять имущество за собой (ст. 59.1 данного Закона).
Заемщику будет проще внести страховую премию, поскольку из Закона об ипотеке планируется исключить условие об обязательной единовременной уплате страховой премии. Стороны договора смогут самостоятельно устанавливать порядок оплаты договора.
В законопроекте рассмотрен вопрос о том, как будут производиться выплаты, если в отношении одного обязательства одновременно заключены и договор ипотечного страхования заемщика, и договор ипотечного страхования кредитора. В таком случае выплату по договору страхования кредитора заимодавец получит, только если его убытки не будут покрыты за счет договора страхования заемщика.
С текстом законопроекта, принятого в первом чтении, можно ознакомиться на сайте Госдумы (http://asozd.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=305389-6).
| 
